杜坤维:智能存款+会不会搅动银行业一池涟漪

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发布时间:2018-12-04 18:02

杜坤维:智能存款+会不会搅动银行业一池涟漪

2018-12-05 08:31来源:金融界手机/银行/利率

原标题:杜坤维:智能存款+会不会搅动银行业一池涟漪

一个余额宝在银行业搅起一片涟漪,现在又出来一个民营银行高收益的智能存款+,会不会再度搅动银行存款的巨大涟漪。

余额宝从无到有,再到成为行业巨头,而且不是一般的巨头,是超级巨无霸,天弘基金发布旗下天弘余额宝货币市场基金2018年三季度报告显示,天弘余额宝在三季度的总申购份额约为1.74万亿份,总赎回则达到约1.87万亿份,这也使得其规模在三季度从期初的1.45万亿份降至期末的1.32万亿份,减少了1301亿元。但其他余额宝对应货币基金增了1400多亿,总规模未降反升,增加到1.93万亿。也仅仅只是几年时间,余额宝的规模膨胀令市场极为愕然,余额宝推高市场资金利率的声音不绝于耳。

但是余额宝的生命力就是那么顽强,并得到很多人的喜爱,就在于简便和相对于存款的高收益。

最近几家民营银行高息存款利率再次引起笔者关注,据证券日报,目前包括微众银行、网商银行、富民银行等至少10家民营银行推出了智能存款产品。这类产品往往是3年或5年定期存款,但在到期日之前,客户可随时提前支取。此类产品提前支取利率最高可达4.5%,远超传统银行。

随时提取如何计算,以微众银行的“智能存款+”为例,该产品50元起存,存满1个月,支取利率可达4.0%。具体来看,存款时间在1个月以内,存款利率按照2.8%计算;存款时间在1-3个月,利率为4.0%;时间达3-6个月,利率为4.3%;时间达6个月-1年,利率为4.4%;时间达1年-5年,利率为4.5%。该业务同时支持全部或部分金额提前支取,不限次数,取出本金及利息实时到账,5年到期本息取出至微众卡。

这种做法类似于余额宝投资,基本上实现了随时提现,这是一个巨大的竞争力,由于存款人很多时候算不准用钱时间,一旦按照传统定期存款提前支取只能享受活期利率,目前活期存款利率是很低的,央行是0.35%,一般银行执行0.3%左右,储户提前取款利息损失很大。余额宝之所以具有强大竞争力就在于存取款非常方便,不受时间限制,而利率水平要比银行高许多,现在民营银行得到启发,推出了某些方面与 余额宝类似的智能存款+产品,也就是让储户可以任意安排存款期限,这对于年轻人而言具有巨大的诱惑力,余额宝的口号是赚一点早餐钱,现在银行的存款产品利率水平比余额宝还高,目前余额宝的收益率是3%左右,储户赚一点早餐钱没有太多问题。

这么高的利率水平安全性几何,余额宝实际上也是一种无风险的收益,因为投资的是协议存款为主,但也有专家提出余额宝的风险还是存在的,可是到目前为止,余额宝依然是稳定的无风险收益。民营银行智能存款+安全性怎么样呢?据证券日报,“产品本身是五年期整存整取的定期存款,本金和利息都是在国家的存款保险制度保障之内。如果客户提前支取,我行会将该笔存款收益权转让给合作的金融机构,让客户提前拿到本金和收益。” 可见这不是理财产品,也不是投资,而是地道的存款,存款在我们金融市场是最安全的投资,另外受到存款保险制度的庇护,因此单个储户50万元以内的存款是受到存款保险制度保护的,言外之意就是没有任何的风险,最坏的结果即使银行出了事,保险公司会足额兑付50万以内的居民存款。

民营银行智能存款产品目前没有形成很大的鲶鱼效应,可能只是停留在小部分人的APP里面,没有大面积推广,很多人不知道有这种智能存款+产品,对于传统银行存款流失处于可控的状态,可能还没有引起银行业的足够重视,也没有引起媒体的广泛关注,也没有引发广大储户普遍使用,但是正是因为APP的移动支付的简便性,安全性高收益率高,一旦大面积推广开来,广大储户普及使用,产生余额宝一样的巨大效应,大量资金涌向智能存款+,导致大量资金囤积其中,万一哪一天每一个产品都能吸引数千亿乃至上万亿元存款,其影响就会变得深远,到时候鲶鱼效应就会产生难以估量的影响,智能存款+在银行业激起的恐怕不是涟漪而是巨大的海啸了。尤其是传统银行业可能面临进一步的存款流失,银行业将不得不提高存款利率来拉存款,造成银行资产负债端成本快速提高,银行必定要转嫁成本提高贷款利率,目前金融部门一直在化解实体经济融资难与贵的问题,这会对实体经济融资成本产生何种影响,这是需要观察的。

毕竟目前传统银行的一年期存款大概是1.95%,与民营银行智能存款+产品4.5%左右的收益率相差太远,对于储户有着难以抗拒的吸引力,但是最大缺憾是不少年长的储户可能不会使用APP,对银行的影响短期可以降低,但是智能手机已经非常普及,居民理财意识加强,如果这种产品持续发展,随着时间的推移,对传统银行影响会越来越明显。

这么高的存款利率,民营银行又是如何转嫁成本的呢,一个是减少营业网点减少人工成本,把经营成本转化成储户的利息,这是民营银行的长处,另一个是民营银行主要针对中小微企业,中小微企业的贷款利率较高,目前有材料显示在8-15%之间,从利率差看,只要控制好不良贷,还是有较大的盈利空间的。

民营银行智能存款+产品,如何影响银行业的格局,需要足够的重视,客观地评价。

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